Las instituciones ofrecen esquemas para que el usuario esté al corriente

Busque salir de deudas



Miércoles 22 de junio de 2011
Oscar González | El Universal
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José González tenía dos tarjetas de crédito hace apenas un año, pero su deuda llegó a tal nivel que optó por vender su automóvil para ponerse al corriente en uno de sus plásticos bancarias. Una vez que lo hizo, logró dormir mejor y se dispuso a hacer una planeación financiera.

Si usted quiere realizar una adecuada programación de sus finanzas, antes de contraer una deuda, puede seguir diversos pasos sencillos.

La Asociación de Bancos de México (ABM), recomienda que en una simple hoja de papel o en su computadora colocar de un lado los activos y del otro los pasivos que tenía.

Los activos son todo lo que tiene, incluyendo fuentes de ingreso en cantidades netas, bienes muebles e inmuebles, etcétera, mientras que en los pasivos los gastos fijos y variables, los primeros son los ineludibles, como la renta o la hipoteca de su casa, la alimentación de usted y de su familia, las deudas previamente adquiridas en tarjetas de crédito, por ejemplo, el pago de servicios y de impuestos, las letras del auto, colegiaturas, si es el caso.

Los gastos variables pueden cambiar de periodo en periodo, estos pueden ser desde ropa o actividades de entretenimiento en general, hasta gastos médicos menores o reparaciones mecánicas a su auto. Al realizar su planeación debe restarle a los ingresos totales, los gastos totales y obtendrá como resultado el ingreso real disponible para adquirir una nueva deuda o para otros gastos.

Si ya tiene la deuda encima, esto le ayudará también para salir más rápidamente de ella.

El Banco de México (Banxico) explica que para otorgar un crédito el acreedor toma en cuenta del deudor su capacidad de pago, su solvencia y patrimonio, su nivel de endeudamiento, su historial crediticio y su estabilidad laboral o de trabajo. La Condusef detalló que la capacidad de pago parte de la planeación que usted realice.

La solvencia es la capacidad de una persona para hacer frente a sus obligaciones de pago.

Otro aspecto relevante para tener una mejor salud financiera, es mantenerse informado sobre la situación económica y financiera del país, ya que ello le permitirá tomar las mejores decisiones. Un aspecto relevante es no comprometer más de 30% de los ingresos en adeudos, no pagar sólo el mínimo, no considerar el crédito de los plásticos como un ingreso adicional, y tener cuidado con las múltiples ofertas y promociones de meses sin intereses, sobre todo adquirir bienes que pierden su valor a corto plazo.

Un crédito bancario es un préstamo que le sirve para adquirir bienes o servicios y que en el momento en que usted firma un boucher o recibo hace una promesa de pago para realizarlo después de la compra.

Por este préstamo usted deberá pagar una tasa de interés determinada y que es un porcentaje de la cantidad solicitada, los intereses representan el incentivo del prestador por otorgar dinero y ponerlo en riesgo.

Una vez que usted haya realizado su planeación inicial y después de que se haya hecho los ajustes necesarios para no gastar de más, debe con todo compromiso delinear un plan para pagar las deudas que se hayan contraído tomando en cuenta dos factores básicos, el monto y el tiempo, es decir, tiene que buscar cómo bajar la mayor cantidad (capital e intereses) en el menor tiempo posible. Salir de deudas no es imposible, es más, según la propia Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es hasta cierto punto fácil, sólo se requiere planeación.

Las opciones

Las instituciones financieras ofrecen toda una gama de opciones casi para cada caso en particular, las hay para quienes han caído en moratoria, (quienes no han abonado nada en 90 días naturales) y las hay para quien van al corriente con sus pagos.

Según cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el índice de morosidad se ubicó en 2.86%, lo que refleja una tendencia descendente; este indicador es el más bajo de los últimos cinco años. Si usted no se encuentra en este 2.86%, la mejor opción para salir de deudas es que solicite un programa de pagos fijos tomando en cuenta dos cantidades la que debe pagar y la que puede pagar sin que le represente un problema; las instituciones bancarias ofrecen desde 6 hasta 60 meses en este tipo de planes los cuales le permitirán ya no generar más intereses, que de acuerdo a cada institución van de 19% a 30%, esto le permitirá pagar la deuda total a su tarjeta.

Es recomendable no utilizar el plástico durante el tiempo convenido con el fin de no alterar los planes de pago.

Otra fórmula y que debe de tomar en cuenta es, la consolidación de varios adeudos, esto convertirá casi de manera automática, varias deudas en una sola para cumplir el objetivo de tener un solo compromiso mismo que deberá afrontar de acuerdo a las posibilidades pactadas con la institución financiera. Con esta alternativa podrá ahorrar también en las diferentes comisiones que por cada adeudo en productos bancarios se cobra.

A tomar en cuenta

Algo que debe de tomar en cuenta es que la nueva línea de crédito consolidada debe de ser suficiente para cubrir la suma de todos los adeudos.

Para elegir mejor y salir de deudas más rápidamente, si considera la opción anterior, deberá comparar el Costo Anual Total (CAT) de cada producto, obviamente debe elegir el más bajo, ya que al final ese será el adeudo, ya que en éste costo se incluyen las comisiones, seguros, entre otros gastos de financiamiento, principalmente.

Una tercera vía es adquirir más deuda, ya sea a través de créditos de nómina o de créditos personales; sin embargo, éstos son los menos preferenciales, ya que dependiendo de la institución bancaria el CAT va de 23% hasta 48%. En este tipo de créditos también debe de tomar en cuenta la estabilidad laboral y el sueldo que se perciba y analizar la capacidad de pago, los bancos revisan además el historial crediticio.

Otra opción que le recomiendan las instituciones para finiquitar deudas, es solicitar un crédito de liquidez hipotecaria y aunque la garantía de pago es la propiedad empeñada, la tasa de interés que cobran es menor al resto de las anteriores sugerencias, el monto a solicitar puede ser mayor, el plazo más largo, las mensualidades más cómodas y una tasa fija cercana a la de los créditos hipotecarios, que va de 9% a 12%.

Y cuando ya lo vendiste todo que pasa?

En serio que estos periodistas vendidos la ardilla no les da para mas...

Periodismo basura es lo que es.


Escuche en 98.5 a un señoron de las finanzas y los negocios que se apellida Flores que habla y entiende las realidades de nuestro Mèxico; comentaba que los bancos en general son unos rateros de primera y que no nos estan poniendo una pistola en la cabeza para pedir prestado pero cuando prestan someten a la gente a una "nueva era porfiriana" equiparable a las "tiendas de raya".Por los creditos de nòmina la banca nos pondria (asi lo dijo) como "un guajolote amarrado a la pata de una mesa" y nos volveriamos a los tiempos "de los peones acasillados".

Asi las cosas.