Catorce errores financieros... que cuestan dinero

Catorce errores financieros... que cuestan dinero


Se
trata de hábitos nocivos que puedan mermar tu dinero, desde olvidar
fechas de pago hasta no revisar el buró y tener muchas tarjetas

Lunes 21 de junio de 2010
Redacción | El Universal04:21



Olvido, desidia o falta de planeación e incluso falta de información
pueden ser algunas de las causas por las que puedas pagar de más al
contratar y usar servicios financieros.
Cada vez más personas reciben su sueldo vía tarjeta electrónica, y
pueden realizar transacciones bancarias en el supermercado e incluso en
oficinas de correos.
Sin embargo, para que aproveches los beneficios que este proceso trae
consigo, es necesario que te informes, aprendas y corrijas los errores
que puedas estar cometiendo de manera consciente o involuntaria.
A continuación enlistaremos sólo algunos de los hábitos nocivos que día a día afectan nuestra eficiencia financiera:

1.- Invertir privilegiando el plazo sobre la tasa de rendimiento.
Tal vez te guste tener el dinero disponible en todo momento por lo que
prefieres "guardarlo" en una cuenta de ahorro o cheques que paga una
tasa real negativa (inferior a la inflación), lo que implica que tu
dinero puede perder valor en el tiempo (poder adquisitivo o de compra).

Así lo señala la maestra Laura Zúñiga, Coordinadora de la Licenciatura
en Finanzas y Contaduría Pública de la Universidad Anáhuac: "Estamos
más preocupados por pensar en el plazo que en la tasa y no nos damos
cuenta de que a plazos más cortos la tasa es más baja, y que muchos
bancos manejan una tasa muy por debajo de la inflación. Ese es un grave
problema".
Hay que buscar la combinación de plazo y tasa idónea. Si no tienes la
necesidad urgente de la disposición de ese dinero quizá convendría
invertir a mayor plazo y obtener una tasa real positiva, con lo que
efectivamente lograrías adicionar valor al dinero.
2.- Olvidar fechas de pago.Hay ocasiones en las que
aun cuando disponemos del dinero necesario para pagar nuestras
obligaciones financieras no lo hacemos porque nos olvidamos de la fecha
límite de pago. Esto implica asumir un costo por pago tardío (pago
mínimo vencido). Usar una agenda o un calendario, alarmas en el celular y domiciliar los
pagos a través del servicio de banca en línea puede ser una solución.
Si no cuentas con este servicio, puedes hacer tus pagos a través del
Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) del Banco de México
que tiene un costo más bajo e incluso, en algunos casos, es gratuito.
3.- Utilizar la tarjeta de crédito como extensión del ingreso.

La maestra Zúñiga señala que "muchos usuarios confunden una tarjeta de
crédito con una de débito, y entonces piensan que pueden disponer de
ese dinero", pero en realidad están echando mano del crédito más caro
del sistema financiero (40% anual en promedio). La tarjeta se debe
utilizar como medio de pago y pagar toda la línea de crédito utilizada
antes de la fecha límite de pago (comúnmente se llama a eso ser
"totalero"). Cuando se es totalero, la tasa de interés es más baja que
para quienes sólo pagan el mínimo solicitado por el banco.
4.- Pagar sólo el mínimo en la tarjeta de crédito.

La maestra Zúñiga afirma que si sólo realizas el pago mínimo los
intereses moratorios hacen crecer el monto de tu deuda y alargan el
plazo en que podrás liquidarlo. No hay que comprar a crédito con la
tarjeta lo que no se pueda pagar totalmente en la fecha de corte. 5.- Manejar muchas tarjetas de crédito.

Hay personas que manejan entre tres y seis tarjetas de crédito, y no
evalúan el costo que esto representa. Considera que por cada tarjeta
bancaria que manejes deberás pagar una anualidad que puede ir de $0 a
$460 pesos en el caso de las clásicas, y súmale otra cantidad si
manejas adicionales en algunas de ellas. Además, esta estrategia
dificulta la planeación de los gastos realizados.
6.- Invertir el ahorro para imprevistos (emergencias) en instrumentos de alto riesgo.

Las decisiones de inversión deben empatar con el plazo en el que se van
a necesitar los recursos. El ahorro para emergencias debe estar en un
instrumento altamente líquido (es decir, que puedas disponer fácilmente
de tu dinero). Por ejemplo una sociedad de inversión de deuda de muy
corto plazo (con instrumentos de uno a 28 días), de otra manera se
corre el riesgo de perder, incluso, parte del capital ahorrado. A mayor
plazo, mayor rendimiento pero también mayor riesgo.
7.- Firmar sin leer los contratos de adhesión.

El contrato es un documento en el que se describen nuestros derechos y
obligaciones financieras en caso de incumplir con el mismo. Los costos
pueden ser muy altos en algunos casos. Si quieres conocer un contrato
antes de firmarlo, es posible consultarlo en el Registro de Contratos
de Adhesión (RECA).
8.- No revisar periódicamente el historial crediticio.

Alguien puede robar tu identidad para solicitar un crédito y no
pagarlo, y sin saberlo ese registro negativo queda registrado en tu
historial crediticio y puede ser la causa de que nos nieguen en futuro
crédito. Ejerce tu derecho de solicitar tu historial gratuito (una vez
al año) y verifica que no haya movimientos extraños, si existen,
realiza la aclaración para "borrarlo".
9.- No evaluar con un presupuesto nuestra capacidad de endeudamiento.

Asumir deudas sin antes constatar con nuestro presupuesto que
efectivamente podemos pagarlas es una de las problemáticas que más
afectan nuestra capacidad de ahorro e inversión, y por tanto, para
mejorar nuestra calidad de vida.
Es importante que antes de empezar a comprar conozcas cuál es la
cantidad máxima por la que te puedes endeudar y lo relevante que es
pagar más del mínimo que te solicita tu banco o tienda departamental
para ir liquidando tu deuda.
Aunque no existen formulas únicas, debido a que las necesidades y
deseos de las personas son muy diferentes, te recomendamos cuidar que
la cantidad que tengas que pagar mensualmente para cubrir tus deudas,
no sea mayor al 30 por ciento de tu ingreso mensual neto, es decir, del
dinero que efectivamente recibes y tienes disponible, a esto se le
conoce como capacidad máxima de endeudamiento.

10.- Adquirir productos por estatus.

Hay productos que cuestan más por el estatus que dan a los usuarios.
Ese puede ser el caso de las tarjetas de crédito de pertenencia
(universidades, equipos de fútbol) o las Gold y Premier, por sólo
mencionar algunas, cuyas anualidades suelen ser muy elevadas. Antes de
adquirir un producto o contratar un servicio, evalúa si realmente
responde a tus necesidades.
11.- No evaluar el impacto de las comisiones bancarias en las transacciones que realizamos en el día a día.

En México los bancos pueden aplicar a los usuarios más de 40
comisiones, lo que encarece la utilización de los productos y servicios
bancarios. Estos gastos "hormiga" pueden generar importantes
minusvalías en nuestro bolsillo. Uno de ellos es sin duda el utilizar
cajeros distintos al del emisor de la tarjeta.
12.- No comparamos el CAT en los créditos contratados.

Antes de contratar un crédito hay que comparar distintas opciones. Un
indicador que resume y facilita esta tarea es el Costo Anual Total
(CAT) porque ya incluye la tasa y las comisiones, es decir, es
representativo de cuánto nos cuesta un crédito.
Es importante -dice la maestra Zúñiga- que los CATs estén actualizados
y calculados a la misma fecha, de otra manera se distorsiona el
comparativo. En su opinión el CAT de los créditos hipotecarios no
resulta tan válido para comparar y elegir porque no incluye todos los
costos inherentes al financiamiento. Aquí recomienda leer los contratos
para saber los costos ocultos.

13.- No cancelar tarjetas de crédito no solicitadas.

A veces por descuido o negligencia no cancelamos las de tarjetas de
crédito no solicitadas que llegan a nuestro domicilio, pensamos que es
suficiente con no utilizarlas, esto no es así. La uses o no, algunos
bancos te pueden cobrar la anualidad, y si no la pagas, esa pequeña
deuda puede crecer y causarte serios estragos financieros.
14.- No invertir en previsión.

Muchas personas aun consideran la compra de seguros como un gasto. Al
adquirirlos aminoramos el gasto futuro que se pudiera tener en caso de
un accidente o contingencia. Vemos tan lejana la posibilidad de que nos
ocurra un evento catastrófico que preferimos quedarnos con ese dinero
(la prima o precio delseguro) y preocuparnos en el momento del evento.
El problema es cuando el siniestro ocurre, pues pudiera suceder que no
tengamos el suficiente dinero para solventar ese gasto adicional.