EN OTROS LADOS TAMBIEN HAY DEUDORES, NOMAS CHEQUEN:

Con mal crédito siete de cada diez hondureños




Estadísticas de las centrales de información crediticia sugieren que
hasta 2.4 millones de personas registradas tienen una calificación de
riesgo crediticio

Honduras

Le ha sucedido a millones de hondureños. El oficial de créditos que
atiende su solicitud le informa que la misma ha sido rechazada. ¿La
razón? Su récord aparece con una calificación negativa en la Central de
Riesgos.Si ésa ha sido su experiencia, no está solo. De acuerdo
con las estadísticas de las centrales de información crediticia, también
conocidas como centrales de riesgo, de una población estimada de 3.5
millones de personas registradas, unos 2.4 millones -70% del total-
presentan una calificación de riesgo crediticio por haber experimentado
problemas en el pago normal de sus obligaciones con el sistema
financiero o bien con el sector comercial. No se necesita mucho
para recibir una mala calificación crediticia, basta con retrasarse en
el pago del préstamo, del consumo de la tarjeta de crédito o en la cuota
del televisor de pantalla plana de última generación adquirido en la
tienda de electrónica; a casi todos nos ha pasado alguna vez. Recuperar
su buen récord, por el otro lado, puede tomar, en el mejor de los casos,
unos cuantos meses e incluso años, en el peor. Riesgo
crediticioEn el pasado, antes de la aparición de las
centrales de riesgo, una persona podía solicitar un crédito y poco
importaba si resultaba ser un buen o mal pagador. Si quedaba como
deudor en algún establecimiento, la persona tan sólo tenía que ir a un
lugar diferente, y si lograba satisfacer las condiciones exigidas, podía
obtener otro crédito y no había una forma efectiva de controlar la
conducta de pago de un mal cliente. Este tipo de cliente podía llegar a
acumular múltiples historiales negativos en otros tantos comercios, y lo
único que tenía que hacer era ir otro lugar al que nunca se hubiese
presentado antes y generar un nuevo historial. Con esa clase de
personas, el comercio se hallaba en desventaja, porque no había manera
de saber qué clase de cliente era el solicitante pues no había ningún
rastro que seguir. Puesto que nadie compartía información, lo
único que las empresas tenían era la palabra del cliente y su compromiso
de pagar, el que podía o no cumplir. Sin embargo, en 1998, la
situación comenzó a cambiar.Ese año, la Comisión Nacional de
Bancos y Seguros, Cnbs, estableció la primera central de riesgo que
funcionó en Honduras. En aquel entonces, los únicos clientes que
se reportaban a dicha central eran aquéllos con obligaciones mayores a
300,000 lempiras. El ejecutivo bancario Lenín Palencia explica que con
ese sistema, tan sólo se cubría al 10% de los deudores de todo el
sistema financiero, de manera que beneficiaba solamente a las
instituciones financieras enfocadas al mercado corporativo o de altas
finanzas.Se requerían más actores en el mercado, y éstos
aparecieron en el año 2001, con la llegada de las centrales o burós de
crédito, organismos privados que eventualmente llegaron a abarcar
prácticamente todo el espectro de servicios de crédito en el país. Actualmente
funcionan en Honduras dos centrales de información financiera y
crediticia, como prefieren ser llamados. Se trata de las empresas
Equifax y TransUnión. Con la llegada de estas empresas, ahora era
posible compartir la información, en especial información crediticia, y
de esa forma se podía corroborar el comportamiento de pago de una
persona y saber si cumplía o no con sus obligaciones de crédito,
permitiendo a quienes evaluaban las solicitudes, decidir con mejores
elementos de juicio, otorgar o denegar el crédito. Funcionamiento“La
central de riesgo, es una administradora de información, donde se
reportan los datos de todas las personas que tengan crédito en el
sistema financiero regulado, no regulado, casas comerciales e
instituciones que prestan servicios”, explica Doris Larios,
representante en Tegucigalpa de TransUnión Honduras. En teoría,
toda persona que solicita algún tipo de crédito es automáticamente
reportado a las centrales, con información que permite monitorear su
comportamiento de pago e ir formando un historial de crédito que servirá
como referencia a la hora de evaluar futuras solicitudes, lo que al
final y dependiendo de su conducta de pago, le abrirá las puertas de la
banca y el comercio, o bien se las cerrará.“Esa información
existe independientemente de cómo se encuentre el crédito, tanto
personas que van pagando muy bien, como las que tienen problemas de
pago”, agrega Larios.Las centrales operan con un sistema de
calificación de clientes llamado ‘score’, que va desde cero hasta mil
puntos, por cuanto mientras más alto el puntaje, mejor calificación
obtiene el cliente y mayores posibilidades alberga de que sus
solicitudes de crédito se aprueben.“Cuando una persona tiene por
ejemplo un score de 925, es un récord excelente para que le aprueben
créditos en cualquier parte”, comenta Mariel Zepeda, representante de la
central de riesgos Equifax Honduras. Zepeda subraya la necesidad de
mantener la puntualidad en los pagos a fin mantener su nivel de
calificación.MorosidadSegún datos proporcionados
por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, el conjunto de las deudas
que en este momento se hayan en mora suman aproximadamente 7,350
millones de lempiras, lo que representa un 10.3% del total de
obligaciones contenidas en el sistema de la central de este ente
regulador. El 61% de las cuenta en mora, han pasado a una instancia en
la que se consideran como cuentas incobrables. Manuel Hernández,
propietario de un establecimiento de comidas, experimentó en carne
propia las consecuencias de recibir una mala calificación en la central
de riesgo. Hernández relata que a raíz de la caída de sus ventas el año
pasado, se retrasó casi dos meses en pagar la cuota de un préstamo
bancario que había obtenido para ampliar su negocio. “Para poder ponerne
al día con los pagos tuve que conseguir un socio adicional que aportara
el dinero para volver a poner la cuenta al día”, dice Hernández; sin
embargo, aunque resolvió el problema, las consecuencias de aquel retraso
siguen afectándole meses después de superado el problema. “Necesitaba
un préstamo para la compra de una casa, pero me lo denegaron por tener
una mala calificación en la central de riesgo”, comenta. Aunque
no ha vuelto a tener un problema financiero serio, Hernández, como otros
tiene que esperar algún tiempo para que el récord negativo que mantiene
sea limpiado y pueda optar nuevamente a ser sujeto de crédito. “El
banco no anda viendo por qué la persona deja de pagar, simplemente no
paga y punto”, dice Hernández con resignación.Aunque el caso de
Hernández ilustra una situación común relacionada con los problemas de
crédito, no representa ni mucho menos el caso que con mayor frecuencia
se presenta: el pago de las tarjetas de crédito. Adicionalmente
existe una serie de pasos que los afectados pueden dar para limpiar su
historial en las centrales de riesgo, así como ciertos derechos que la
ley otorga a los ciudadanos en relación con el uso que se da a su
información personal.