HAY QUE CONTRATAR LA COBERTURA ADECUADA.

En recientes colaboraciones hemos hablado de amplitud en términos
monetarios: no debemos comprar seguros para protegernos de pérdidas
pequeñas; los seguros son para cubrir pérdidas potencialmente grandes y
catastróficas para nuestras finanzas.


En esta colaboración abordaremos con amplitud términos cualitativos
acerca de la cobertura que necesitamos comprar. Desafortunadamente, al
igual que las personas que se preocupan por cubrirse contra pérdidas
pequeñas; existen otras que se preocupan por cubrirse contra ciertos
riesgos y compran una cobertura muy específica para ellos, descuidando
una serie de eventos potencialmente más dañinos. Desafortunadamente, el
número de quienes no cuentan con la cobertura adecuada, en términos
cualitativos, también es asombrosamente alto.



Tomemos por ejemplo a quien en lugar de contar con un seguro de vida
completo, se aseguran en el aeropuerto cada vez que van a abordar un
avión.

Si fallecen en el vuelo, desde luego que sus beneficiarios pueden
cobrar la póliza, pero si lo hacen por alguna enfermedad o algún
accidente automovilístico, lo cual es bastante más probable, sus
beneficiarios no verán un solo peso.


El equivalente médico del seguro de vida por accidente aéreo es el
seguro contra el cáncer. La gente preocupada por perder sus ahorros de
la vida al enfrascarse en una lucha larga con esta enfermedad difícil,
son presa fácil de los agentes de tarjetas de crédito que les venden
esta cobertura limitada.
Desde luego: si uno contrae cáncer, uno podría ser indemnizado bajo
los términos de la póliza. Pero ¿qué pasa si en lugar de cáncer uno
contrae diabetes, algún infarto, o alguna otra enfermedad? El seguro
contra el cáncer no pagará estos costos.


Podemos no tener control de todas las emociones que nuestros miedos
nos provocan, sin embargo, debemos ignorarlas para poder tomar
decisiones racionales con respecto a los seguros (y nuestra protección
en general).


Sin embargo, no tenemos forma de predecir qué es lo que nos podría
pasar.


Por lo tanto, debemos aspirar a comprar la cobertura más amplia
posible con nuestro dinero.


Actitud ante el riesgo
Lo que hemos expuesto nos trae a la mente una reflexión que vale la
pena compartir con nuestros lectores, acerca de nuestra actitud ante el
riesgo.

Lamentablemente, no todos tenemos la misma forma de ver el riesgo y
de reaccionar ante él. Aunque el riesgo siempre está presente en
nuestras vidas, de una u otra forma, unos tienen mucho más miedo de él
que otros.

Un miedo excesivo, una gran aversión al riesgo puede no sólo provocar
que contemos con una cobertura muy limitada o no adecuada a nuestras
necesidades.
También puede hacernos perder muchas oportunidades. Mucha gente
prefiere tener su dinero en el banco, obteniendo “rendimientos”
inferiores a la inflación, viendo a su dinero perder poder adquisitivo,
porque se les “garantiza” dicha tasa de interés, en lugar de tenerlo
invertido en instrumentos que puedan ofrecer beneficios potenciales
mucho mayores.


Por otro lado, cuando uno aprende a conocer los riesgos y aprende
estrategias para administrarlos, puede manejarlos en su favor. De esta
forma, uno puede ganar mucho: una visión mucho más objetiva de los
peligros potenciales, lo cual nos da acceso a mejores oportunidades.


En inversiones, por ejemplo, podemos tomar en cuenta una serie de
instrumentos que antes no considerábamos, y podemos aprender a
diversificar nuestro riesgo de forma adecuada a nuestras necesidades.


Con respecto a la protección de nuestro patrimonio, podemos analizar
un portafolio más grande, para encontrar aquella que realmente se adapta
a nosotros.
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23 Junio, 2010 - 19:41







¿Sabe por qué algunos vehículos tienen pólizas costosas y, otros
se aseguran por una suma menor?
De acuerdo con información de la Procuraduría Federal del Consumidor
(Profeco), las aseguradoras analizan ciertas características físicas del
vehículo antes de establecer el costo de la póliza.

Entre las más comunes se encuentran: tipo de vehículo, modelo, número
de puertas, uso que se le dé, si es refacturado de aseguradora, entre
otros.
Sin embargo, las variables que para decidir el precio de una póliza
se encuentran también en el riesgo que tomará la aseguradora respecto
del vehículo, es decir, qué tan probable es que ocurra un siniestro.

Frecuencia
Al respecto, los especialistas de Seguros S.com.mx portal de venta de
seguros en Internet, comentan que la frecuencia de accidentes viales o
robo de vehículos influye directamente en el precio de un seguro, por lo
que se hacen distintas mediciones al respecto.

Por ejemplo, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones
de Seguros (AMIS), en la ciudad de México en el primer trimestre del
año, la cifra de autos robados asciende a 5,000 unidades, “por ello el
costo de un seguro en el DF es más alto que en cualquier otro estado”,
comentan los especialistas.
La misma evaluación de riesgos se realiza con la edad y el sexo del
conductor del vehículo.


“Está comprobado estadísticamente que conductores jóvenes son los que
más sufren accidentes automovilísticos; por el contrario las mujeres
sufren menos percances que los hombres”, comentan los especialistas.

El índice de siniestralidad también se mide por estado, ciudad o
municipio, por ejemplo, la zona metropolitana está a la cabeza en número
de accidentes con más 16,000 al año, de acuerdo con cifras del Centro
Nacional para la Prevención de Accidentes del Distrito Federal.



Buen historial
El historial del conductor es otro determinante, ya que si demuestra
ser responsable tanto al conducir como en los pagos de la prima del
seguro, la aseguradora podrá ofrecer algún beneficio.


“Las compañías aseguradoras aprecian cuando los conductores han
mantenido precaución en su forma de manejar y en algunos casos llegan a
reducir el costo de sus seguros”, agregan los expertos.

En colaboraciones pasadas hemos platicado acerca de los beneficios
del seguro, mencionamos algunas de las características que debemos tener
en cuenta al contratar y así evitar gastos innecesarios por poca
protección.

Los seguros son para indemnizar posibles riesgos (eventos súbitos e
imprevistos) que pueden afectar severamente las finanzas (personales o
de una empresa).


Los deducibles hacen que el asegurado participe de su pérdida de una
forma limitada, lo cual es muy sano para la operación de los seguros.
Mediante el deducible retenemos una parte de nuestro siniestro, lo cual
contribuye a tener una cultura de que cada pérdida realmente nos
“cueste” a pesar de tener un seguro, pero se reduce el riesgo moral.
Refuerza nuestro interés por una adecuada administración de riesgos.
Por otro lado, la aseguradora comienza a indemnizar a partir de que se
rebasa el deducible, es decir, cuando la pérdida realmente se vuelve
“importante” para nosotros para restaurar nuestros bienes a la condición
como se tenían antes del siniestro.


Dado que no esperamos frecuencia de siniestros (los seguros son el
único producto que debe comprarse con el fin de no utilizarlo), hace más
sentido pagar una prima menor e invertir la diferencia en nuestro fondo
para emergencias que, entre otras cosas, nos ayuda a pagar el deducible
en caso de un imprevisto.


Es importante mencionar que, como en todo, debemos buscar un
equilibrio: la relación prima/deducibles, el cual se adapte mejor a
nuestras necesidades.

Evite catástrofes financieras
Como ya mencionamos, debemos asegurarnos contra los riesgos que
podrían afectarnos seriamente (a nosotros o a nuestros dependientes).


El precio de los seguros no es barato por sí mismo, pero sí lo es a
comparación de la pérdida total potencial que estamos transfiriendo. La
belleza del mercado estriba en que los riesgos son dispersados entre
millones de otras personas y empresas.


Si nuestra casa se cae por un terremoto, por ejemplo, el que
tuviésemos que pagar la reconstrucción con nuestro propio dinero sería
una catástrofe financiera tremenda.
Sin embargo, al estar asegurados, las primas pagadas tanto por
nosotros, como por millones de otros asegurados sirven para pagar
nuestra pérdida.

Pensemos por un momento cuáles son nuestros bienes -activos- más
preciados. Consideremos por ejemplo:

Nuestros ingresos futuros. Para muchas personas, su activo más
valioso está representado por los ingresos futuros. Si uno estuviese
incapacitado y no pudiese trabajar ¿de qué viviríamos? Si llegamos a
faltar, ¿de qué vivirán nuestros hijos? Por eso existen los seguros de
vida y los beneficios por incapacidad.


Nuestras responsabilidades. ¿Qué pasaría si mañana un invitado se
resbala en nuestro hogar, se fractura su cadera y queda incapacitado de
por vida?
¿Qué pasaría si un producto que fabricamos llega a fallar y causa
daños a otras personas? Los seguros contra responsabilidad civil podrían
ayudarnos muchísimo.

Nuestra salud. Especialmente en la era de gastos médicos que “suben
como la espuma”, podríamos tener en cualquier momento una complicación
que nos genere una cuenta de millones de pesos en un hospital. Y sin
embargo, muy poca gente goza de la cobertura adecuada.


Nuestros bienes. Ya tocamos este tema, ¿qué pasaría si mañana
perdemos nuestra casa a causa de un incendio o terremoto?


Lamentablemente muchas personas y empresas descuidan este principio
fundamental del seguro: se preocupan más por deducibles básicos, por
asegurar pérdidas pequeñas, que por sus grandes catástrofes. Por eso muy
pocos tienen la cobertura realmente adecuada a sus necesidades.


Desde luego, psicológicamente a mucha gente le gusta recuperar, ver
que la prima que paga por sus seguros “le reditúa” (aunque a largo plazo
no es así). Por otro lado, ven la probabilidad de ocurrencia de una
gran catástrofe como relativamente baja.


En efecto, lo es, pero el riesgo existe. Precisamente para cubrir
esos riesgos es que existen los seguros.

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