Cómo te afecta el incremento del pago mínimo en tarjetas de crédito

Conoce a fondo lo que ésta medida tomada por el Banco de México significa realmente para tu bolsillo
Por: Montserrat Arqué | 3 de Febrero, 2013 | 10:11





En los primeros días del mes de enero, el Banco de México puso en marcha el último incremento de una serie de alzas respecto al pago mínimo de tarjetas de crédito que se han venido suscitando desde hace dos años, a partir de la puesta en marcha de la llamada circular 13/2011.

De acuerdo a elnortedigital.com.mx, esta medida se puso en marcha con la intención de que la cifra de 14.8 millones de tarjetahabientes que están al corriente de sus pagos, se eleve considerablemente y con ello, disminuir el nivel de deuda de la sociedad.

Mucho se ha hablado del tema; sin embargo, pocas son las personas que saben a ciencia cierta cómo se lleva a cabo este incremento, cómo funciona realmente y cuáles son sus beneficios.


Con la intención de que este tema quede claro, Juan Pablo Zorrilla, directivo y uno de los fundadores de la empresa "Resuelve tu Deuda", dio una conferencia de prensa en donde explicó, paso por paso, en qué consiste dicha modificación bancaria, así como algunas cuestiones que la gente debe considerar antes de aceptar una línea de crédito y cómo es que debe manejarla de forma adecuada.

Anteriormente, la mayoría de los bancos calculaban el mínimo de pago de una tarjeta de crédito tomando como base un 5 por ciento sobre el valor de la deuda. Recordemos que por lo general, la tasa de interés anual de dichos plásticos es de un 54 por ciento, lo cual equivale a una tasa del 4.5 por ciento mensual.

Para que dicho concepto quedara más claro, Zorrilla puso como ejemplo a una persona que tuviera un límite de crédito de 100 mil pesos. Si de ese crédito, la persona utilizó en un mes 10 mil pesos, entonces, al final del mes, tendrá que pagar como mínimo 500 pesos para así no generar atrasos u otro tipo de recargos.


El problema está en que muchos tarjetahabientes están acostumbrados a realizar sólo los pagos mínimos del cinco por ciento, los que exigen los bancos, sin saber que en realidad, está liquidando muy poco de su deuda, ya que de esos 500 pesos, 450 pesos se van a la parte de los intereses y sólo 50 pesos se va a la parte de su capital de deuda que es de 10 mil pesos.

Esto se traduce a que si alguien con una deuda de dicha cantidad se dedica a hacer pagos mínimos, sin abonar nada más a su tarjeta, tardará 200 meses en salir de esa deuda, es decir, tardará 17 años en pagarle al banco esos 10 mil pesos.

Es por ello que el licenciado Zorrilla recomendó a todos los poseedores de una tarjeta de crédito no limitarse a abonar saldos mínimos, sino a hacer un esfuerzo de pagar tres o cuatro veces de dicha cantidad y si la economía no lo permite, aunque sea multiplicar el pago mínimo por 1.2.



Tomando en cuenta que a esa persona con una deuda de 10 mil pesos y que lleva a cabo la acción de pagar el 1.2 más del mínimo establecido en el banco, estará abonando a la institución financiera 600 pesos, en lugar de los 500. De dicha cantidad, 450 pesos servirán para cubrir los intereses y los 150 pesos restantes al capital.

Con un aporte de 150 pesos mensuales, la persona tardará en liquidar su deuda de 10 mil pesos 67 meses, lo cual equivale a unos seis años aproximadamente, reduciéndose el tiempo considerablemente.

Viendo el panorama financiero actual de las familias mexicanas, quienes por desconocimiento o por economía se limitaban a hacer pagos mínimos, el Banco de México decidió aumentar el nivel de esa cantidad, ya que mientras mayor sea, más rápido se liquidan las deudas, pues más dinero va a parar al rubro de capital, lo cual disminuye el pago por intereses.


El director de "Resuelve tu deuda", explicó a detalle en qué consisten las dos métricas estipuladas en la circular 13/2011 en la que se basan los bancos para hacer el cálculo del pago mínimo:

Métrica 1: Cobrar el 1.25 por ciento del límite de la línea de crédito; es decir, si tengo una crédito de 100 mil pesos y una deuda de 10 mil, mi mínimo a pagar cada mes será de mil 250 pesos.

Métrica 2: Sumar el 1.5 por ciento del saldo de deuda, más los intereses que se generan por la misma, más el IVA por esos intereses.

Dependiendo del crédito otorgado a cada persona, así como el capital de deuda, el banco deberá cobrar la métrica en donde se obtenga la cantidad de dinero más alta.


Con la intención de que el concepto quede más claro, ponemos los siguientes ejemplos:

Alguien con una línea de crédito de 100 mil pesos y que debe 10 mil:

Antes, el mínimo de pago era de 500 pesos.

Bajo la métrica 1, su pago mínimo sería de mil 250 pesos.

Bajo la métrica 2, el 1.5 por ciento de su deuda son 150 pesos, más el 4.5 por ciento de los intereses son 450 pesos, más el IVA de éstos son 72, lo cual equivale a 672 pesos.

En este caso, el banco está obligado a cobrarle a ese cliente el mínimo estipulado por la métrica 1, ya que es la que da la cantidad mayor, y aunque es una suma considerable de dinero, la persona debe ver que de los mil 250 pesos, 450 pesos se va al rubro de intereses, mientras que 800 pesos al rubro de capital, lo cual significa que su deuda de 10 mil pesos quedará saldada aproximadamente en un año.

Alguien con una línea de crédito de 25 mil pesos y que debe 10 mil:

Antes, el mínimo de pago era de 500 pesos.
Bajo la métrica 1, su pago mínimo será de 313 pesos.

Bajo la métrica 2, el 1.5 por ciento de su deuda son 150 pesos, más el 4.5 por ciento de los intereses son 450 pesos, más el IVA de éstos son 72, lo cual equivale a 672 pesos.

En este caso, el banco tendrá que aplicarse a esta persona en específico el mínimo calculado bajo la métrica 2, ya que es la cantidad más alta.


Con la aplicación este incremento del pago mínimo de tarjetas de crédito, la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef) hizo un par de recomendaciones a quienes la usen, las cuales presentamos a continuación:

1. Identifica en tu estado de cuenta la información específica para que conozcas el tiempo y el costo que implica pagar sólo el mínimo.

2. El recurrir al pago mínimo debe considerarse como una práctica excepcional o para casos de emergencia. Evita con ello que la deuda se incremente ante la posibilidad de no poder pagar y se generen intereses moratorios.

3. En caso de estar pagando sólo el mínimo por tu situación económica, mejor busca un crédito a tasa fija por un plazo determinado para liquidar el total del adeudo de tu tarjeta y cancélala.

4. Evalúa si tu línea de crédito actual es la que realmente necesitas y si tienes capacidad para pagarla. Recuerda que puedes solicitar una reducción.

5. Siempre será mejor liquidar la mayor cantidad posible de la deuda que se tenga en esa tarjeta, de acuerdo a los consumos realizados mes a mes.